De auto franchise van Macif vertegenwoordigt het bedrag dat de verzekerde uit eigen zak betaalt na een schadegeval, voordat enige schadevergoeding plaatsvindt. Het bedrag hangt af van de gekozen formule, het type schade en het profiel van de bestuurder. Macif publiceert geen openbare tarieflijsten van zijn franchises, wat directe vergelijking met andere verzekeraars bemoeilijkt.
Dit artikel analyseert de berekeningsmechanismen, de verschillen op basis van de dekkingen en de wettelijke limieten die zelfs door het afkopen van de franchise niet kunnen worden omzeild.
Franchise natuurrampen: een niet-onderhandelbare wettelijke ondergrens
Voordat we de specifieke franchises van Macif in detail bespreken, verdient een structurerend punt aandacht. De franchise die van toepassing is op schadegevallen gerelateerd aan natuurrampen is vastgesteld bij decreet (bijlage van artikel A125-1 van de Verzekeringscode) op 380 euro per voertuig. Dit bedrag is van toepassing op alle verzekeraars, inclusief Macif.
Geen enkele optie voor het afkopen van de franchise maakt het mogelijk om deze ondergrens te verlagen of te verwijderen. Een bestuurder die een franchise afkoopt voor zijn schade of ruitbreuk blijft blootgesteld aan deze 380 euro in geval van overstroming, een storm die als natuurramp is geclassificeerd of een aardverschuiving. Deze wettelijke limiet, vaak afwezig op commerciële pagina’s, verandert de berekening van de rentabiliteit van het afkopen van de franchise.
Om beter te begrijpen de franchises in auto verzekering Macif, moet men dus onderscheiden wat onder het contract valt (aanpasbaar) en wat onder de wet valt (onafwendbaar).
Franchise Macif volgens de auto formule: wat het contract voorziet
Macif biedt vier hoofdformules voor zijn autoverzekering aan: Economisch, Uitgebreid, Beschermend en Comfort. De referentie van de geldende algemene voorwaarden is VEH/AUTO PART/05 – 06/22 – N338. De franchises variëren afhankelijk van de formule en de betreffende dekking.
Berekeningslogica per dekking
Macif past verschillende franchises toe afhankelijk van de aard van de schade. We onderscheiden voornamelijk:
- De franchise schade door aanrijding, die van toepassing is wanneer de bestuurder verantwoordelijk is of wanneer de derde partij niet is geïdentificeerd. Het bedrag hangt af van de gekozen formule en kan worden uitgedrukt in een vast bedrag of als percentage van de schadevergoeding.
- De franchise diefstal of poging tot diefstal, doorgaans hoger, die de vervangingen of reparaties van het gestolen voertuig dekt. Dit kan een proportioneel deel omvatten dat is gekoppeld aan de waarde van het voertuig.
- De franchise ruitbreuk, vaak de laagste, die betrekking heeft op de vervanging van de voorruit, zijruiten of de achterruit.
- De proportionele franchise, berekend als percentage van het schadebedrag, met een minimum en maximum zoals vastgelegd in het contract.
Macif publiceert geen online tarieflijst. De exacte bedragen staan in de bijzondere voorwaarden die bij de ondertekening worden verstrekt. Om zijn specifieke franchise te kennen, moet men zijn persoonlijke ruimte raadplegen of rechtstreeks contact opnemen met een adviseur.
Verschil tussen formules: van Economisch naar Comfort
Hoe uitgebreider de formule, hoe lager de franchise doorgaans is voor de belangrijkste dekkingen. De Economische formule (derde partij verbeterd) beperkt de dekkingen en leidt tot hogere franchises voor de gedekte schadegevallen. Daarentegen vermindert de Comfort formule (alle risico’s) de eigen bijdrage voor de meeste dekkingen, inclusief schade door alle ongevallen.
Overstappen naar een hogere formule vermindert de franchise maar verhoogt de premie. De afweging hangt af van de waarde van het voertuig, de gebruiksfrequentie en het rijprofiel.
Afkopen van de franchise Macif: werkelijke rentabiliteit en limieten
Macif biedt een optie voor het afkopen van de franchise voor bepaalde dekkingen (vandalisme, schade, ruitbreuk). Deze optie verwijdert of vermindert de eigen bijdrage in geval van een gedekt schadegeval, tegen betaling van een jaarlijkse toeslag.
Wat het afkopen dekt en wat het uitsluit
Het afkopen geldt voor schadegevallen die onder het standaard autocontract vallen. Het kan de franchise voor vandalisme verwijderen, bijvoorbeeld, of voor schade door aanrijding waarvoor men verantwoordelijk is. Echter, zoals eerder vermeld, blijft de franchise voor natuurrampen onaangetast, ongeacht het niveau van het afkopen dat is gekozen.
Het afkopen dekt ook geen franchises die verband houden met contractuele uitsluitingen (rijden onder invloed, gebrek aan rijbewijs). Deze situaties leiden tot een weigering van schadevergoeding of een verhoogde franchise die de optie niet neutraliseert.
Berekening van de rentabiliteit
Om financieel relevant te zijn, moet de kosten van de jaarlijkse toeslag over meerdere jaren lager blijven dan het bedrag van de bespaarde franchise in geval van schade. Een bestuurder die geen schade meldt over drie of vier jaar, heeft de toeslag betaald zonder er voordeel van te hebben.
Het afkopen is relevanter voor bestuurders met frequente schadegevallen of voor degenen wiens voertuig blootgesteld is (bijvoorbeeld parkeren buiten in een stedelijk gebied). Voor een ervaren bestuurder met een goed verleden overschrijdt de cumulatieve kosten vaak de potentiële winst.
Franchise en bestuurder profiel Macif: jonge bestuurders en malus
Het profiel van de bestuurder beïnvloedt direct het bedrag van de toegepaste franchise. Jonge bestuurders, die gedurende hun eerste jaren van rijden onderworpen zijn aan een ongunstige bonus-maluscoëfficiënt, hebben vaak hogere franchises dan ervaren bestuurders.
Macif kan een speciale franchise voor jonge bestuurders toepassen, die cumulatief is met de standaard franchise van het contract. Deze meerprijs weerspiegelt het hogere statistische risico dat gepaard gaat met de eerste jaren van het rijbewijs. Het vermindert geleidelijk met de opbouw van bonus.
Voor bestuurders met een malus kan de franchise ook worden verhoogd, in absolute waarde of als percentage. Het Macif-contract voorziet in verhogingsdrempels die verband houden met de toegepaste coëfficiënt van vermindering-verhoging (CRM) op het profiel.
| Bestuurder profiel | Impact op de franchise |
|---|---|
| Bestuurder met bonus | Standaard franchise van het contract |
| Jonge bestuurder (minder dan 3 jaar rijbewijs) | Verhoogde franchise of extra speciale franchise |
| Bestuurder met malus | Franchise mogelijk verhoogd volgens de CRM |
| Bestuurder met opzegging | Specifieke voorwaarden, franchise vaak hoger |
Het verschil in behandeling tussen deze profielen is significant. Een jonge bestuurder die kiest voor een Economische formule cumuleert de twee verhogingsfactoren: minder uitgebreide formule en een verhoogde franchise die verband houdt met de leeftijd van het rijbewijs.
Het exacte bedrag van de Macif franchise hangt dus af van drie variabelen: de gekozen formule, de aard van de schade en het profiel van de bestuurder. De enige manier om zijn eigen eigen bijdrage precies te kennen, blijft het lezen van de bijzondere voorwaarden van zijn eigen contract. Voordat men zich aanmeldt of verlengt, een simulatie van de franchise voor elke dekking aanvragen helpt om onaangename verrassingen te voorkomen op het moment van een schadegeval.
